Les Trois Derniers Relevés de Compte - Un Aperçu Crucial de Votre Situation Financière
Le cas des banques en ligne
Enfin si votre compte bancaire principal est hébergé dans une banque en ligne type Boursorama, Fortuneo, etc., les banques traditionnelles ont tendance à être méfiantes.
Les banques en ligne attirent des clients plus volatiles qui souvent recherchent davantage les avantages liés à l'ouverture du compte qu'une relation à long terme. En tout cas c'est le constat de nombreuses banques traditionnelles pour qui ces clients de banques en ligne ont tendance à être plus instables. Elles ont alors moins confiance même si vous acceptez la domiciliation bancaire.
Espérons que cela s'améliore dans le futur mais pour le moment c'est un facteur à prendre en compte. Pas grand-chose à faire dans ce cas, à part changer la domiciliation des salaires sur une banque traditionnelle avant de faire la demande de crédit.
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Évaluation de votre profil client
La banque cherche également à vérifier si vous serez un bon client dans le futur. Il faut garder à l'esprit qu'une banque cherche avant tout à acquérir un nouveau client qui lui rapportera de l'argent sur le long terme.
Ceci est d'autant plus vrai lorsque les taux d'intérêts sont très bas car alors ce n'est pas avec le crédit que les banques gagnent de l'argent. Elles doivent donc vendre des services et produits accessoires à leur client (placements financiers, produits d'assurance, forfais téléphoniques, etc. ).
La fin du Crédit Foncier annoncée en juin 2018 en est le parfait exemple puisque son activité était exclusivement basée sur la vente de crédits immobiliers.
En épluchant vos 3 derniers relevés de compte bancaire, la banque va donc chercher à savoir si vous avez déjà des assurances, si en fonction de vos habitudes de consommation certains produits bancaires pourraient vous intéresser, etc.
De plus elle va chercher à évaluer votre profil d'épargnant :
- Combien vous reste-t-il à la fin du mois en comparaison de vos revenus ?
- Est-ce que le comportement de vos comptes est régulier ?
Habitudes de dépenses et d'épargne
La banque épluche ces 3 derniers relevés et analyse le moindre mouvement sortant inhabituel ou incohérent.
Il est évident que tous les virements de sommes importantes en comparaison de votre niveau de vie vont amener la banque à vous demander plus d'explications.
Les éléments négatifs d'un relevé bancaire
Ils peuvent jouer en votre défaveur et doivent être éviter à tout prix si possible :
❌ Des dépenses et achats dont le montant dépasse largement vos capacités financières.
❌ Des virements importants non expliqués vers une destination qui n'est pas l'un de vos comptes épargne.
❌ Des découverts. Il faut les éviter à tout prix : un découvert envoie un signal très négatif à la banque.
❌ Des dépenses liées à des jeux d'argent (paris sportifs, casino, poker en ligne…).
❌ Une trop grande part de votre épargne (+ de 20%) investie dans les cryptomonnaies. Elles sont considérées comme très volatiles et donc risquées aux yeux de votre banquier.
Les points positifs
Détectés sur votre relevé, ils jouent en votre faveur pour l'obtention d'un crédit immobilier :
✅ Le versement régulier des revenus déclarés dans votre demande de prêt quelque soit le type (salaires, primes, pension, CAF, etc.).
✅ Des dépenses importantes correspondant à des acquisitions d'actifs ou correspondant à des investissements (crédit locatif, investissement dans un fond, etc. ).
La banque va vérifier si vos déclarations et vos justificatifs sont cohérents avec ce qui apparaît sur vos comptes. Ainsi, toute création d'un faux relevé de compte pour obtenir un crédit immobilier sera facilement détecté… et sanctionné !
Les revenus doivent apparaître sur les 3 derniers relevés de compte mensuels :
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